「保険って、本当に必要なんでしょうか？」
これは、20代・30代の読者さんから特によくいただくご相談です。
「今は元気だし、貯金もあるし。わざわざ毎月お金を払ってまで入る意味があるのかな……」
──そう思う気持ち、すごくよくわかります。
実際、私自身も20代の頃は保険に入っていませんでした。ところがある日、急な腹痛で救急車に運ばれ、入院費・生活費の臨時出費が合計20万円以上に。
そのときは、退院後の数日間、「このまま何かあったらどうしよう……」と不安で眠れませんでした。
この記事では、そんな経験や専門知識をもとに、
**「独身の今だからこそ、最小限のコストで必要な保障だけ備える方法」**を
できるだけやさしく、実生活に即して解説していきます。
✅ 難しい保険の話を、「ちゃんと意味がわかる」ように
✅ わからないまま高い保険料を払わなくて済むように
✅ 浮いたお金を“未来の自分”に回せるように
そんな目的で書いていますので、保険の知識がゼロでもまったく問題ありません。
最後まで読めば、「今、自分に必要な保険がどれなのか？」が数字と気持ちの両方でわかるはずです。
第1章｜“ひとり家計”で感じたリアルな不安とこの記事の読み方
「保険って高いし、どうせ使わないかもしれないし……」
そう思っていた私は、たった1回の入院で現実を知りました。
20代のある日、腹痛で救急搬送され、入院。
手術代・入院費に加え、自宅療養中にかかった食費やペットシッター代、生活サポートの費用を合わせると、手元から一気に20万円以上が消えていきました。
正直、ショックでした。
「元気なうちに備えておく」ことの大切さを、身をもって痛感しました。
この記事でわかること
この体験をきっかけに、私は
- 独身のときに必要な保険はどれか？
- 保険料をムダにしない選び方はあるのか？
- 保険と貯金、そして投資はどうバランスを取ればいいのか？
……ということを真剣に考えるようになりました。
このガイドでは、
- 難しい用語をかみ砕いて
- 実際にかかるお金を具体的に
- 「これなら自分もできそう」と思えるステップで
“保険のある家計”と“保険に縛られない家計”のちょうどいいバランスを提案します。
第2章｜独身リスクマップ｜病気・生活コスト・親の介護まで考えると？
独身って、自由な反面「全部、自分でなんとかしないといけない」んですよね。
2-1 病気で働けないリスク──「収入がゼロになる日」がある
会社員なら、有給や傷病手当金である程度カバーできますが、それでも満額ではありません。
フリーランスや自営業の方なら、働けない＝その日の収入はゼロです。
しかも、医療費そのものは高額療養費制度で抑えられるとしても、
- 入院中の差額ベッド代（個室など）
- 食事代
- 退院後の通院交通費
- 買い物や料理ができない間の外注費（Uber Eatsなど）
……こうした**“治療費以外の出費”**が思った以上に大きいんです。
実際に30〜40代の入院では、平均して10〜19万円の自己負担が発生しているデータがあります。
2-2 生活コストが“誰にも頼れない”のが独身の特徴
結婚していれば、家族やパートナーが病院の手続きや買い物などを代わりにしてくれますよね。
でも、独身だとそれができません。誰かにお願いするにはお金がかかります。
例えば：
- ペットの世話を1日お願いすると、4,000〜6,000円
- 家事代行サービスは1時間2,500円前後
- ウーバーイーツで3食頼むと1日2,000〜3,000円
これらは保険ではカバーされませんが、病気で動けないと避けられない支出になります。
2-3 親の介護リスクも、意外と早くやってくる
独身でも、親のことを無視できない時期が必ずやってきます。
特に、親が一人暮らしだったり、高齢夫婦のみで暮らしている場合は、あなたが頼りになることも多いです。
例えば、親が要介護２の状態になると、
- 介護サービスの公的支給額（保険負担分）は月約15万円
- 自己負担分だけでも1万5,000円〜5万円程度かかります
その上、あなた自身の働く時間が減ったり、交通費がかさんだりといった目に見えない出費もあります。
2-4 「自分は大丈夫」は“思い込み”だったと気づいた
私もそうでしたが、人はなぜか**「病気や事故は、自分には起こらない」と思いがち**です。
これを「オプティミズム・バイアス（楽観バイアス）」と呼びます。
でも、現実には
- 年間数万人が交通事故で入院
- 30〜40代でもがんや脳卒中で入院するケースが珍しくない
……ということを知ると、備えておくことの重要性がわかってきます。
この章のまとめ
独身の家計には、
- 収入が止まったときのリスク
- 誰にも頼れない生活支出の増加
- 親の介護リスク
- そして「自分は平気」という思い込み
といった、見えづらいけど確実に存在するリスクがいくつも潜んでいます。
でも、これらをきちんと“見える化”できれば、
保険は「なんとなく不安だから」入るものではなく、「意味があるから」選ぶものに変わります。
第3章｜保険が必要かどうかを判断する「3つの基準」
「保険って、必要な人といらない人がいるって聞いたけど……。自分はどうなんだろう？」
そう思ったことがある方にこそ、知っておいてほしいシンプルな判断基準があります。
3-1 この3つの視点で考えると、必要・不要が見えてきます
| 判断軸 | 考え方 | チェックの目安 |
|---|---|---|
| ① 自力でカバーできるか | リスクが起きたとき、自分の貯蓄で対応できるかどうか | 生活防衛費の範囲（3〜6か月分の生活費）を超える支出なら保険検討 |
| ② 収入に直結するか | 病気やケガで収入が止まる or 減るリスクかどうか | 無収入が数週間〜数か月続いた場合、生活に影響があるなら保険でカバー |
| ③ 公的制度だけで足りるか | 高額療養費や傷病手当金など国の制度で補えるかどうか | 制度の上限を超える or 対象外の支出があるなら保険が必要 |
3-2 具体例でチェックしてみましょう
例1：盲腸で10日入院（会社員）
- 自力でカバーできる？ → △（貯金が少ない人は厳しい）
- 収入に影響する？ → △（有休が使えればセーフ、使い切ってたらマイナス）
- 公的制度で足りる？ → △（医療費はカバーされるが、ベッド代や食費は自己負担）
→ → ケースによっては医療保険があると安心
例2：インフルエンザで3日寝込む（フリーランス）
- 自力でカバーできる？ → ○
- 収入に影響する？ → ○（3日売上ゼロ）
- 公的制度で足りる？ → ×（フリーランスは制度対象外）
→ → 就業不能保険よりも、短期支出は現金で備えるのが現実的
例3：交通事故で骨折、3ヶ月仕事ができない（フリーランス）
- 自力でカバーできる？ → ×（数十万円規模）
- 収入に影響する？ → ○（3か月売上ゼロ）
- 公的制度で足りる？ → ×（自営業は傷病手当金なし）
→ → 就業不能保険の検討価値あり
3-3 ポイントは「生活に与える影響があるかどうか」
「このリスクが起きたら、生活に影響が出るか？」
それが、保険を使って備えるかどうかの判断基準です。
- 数万円の医療費 → 貯金でカバーできるなら保険は不要
- 収入が3か月途絶える → 保険で支える方が合理的
- 入院中の食事・雑費・交通費 → 公的制度では足りない部分を、最低限の医療保険でカバー
Quiet Money Labの考え方
「保険に入るかどうか」は、“いつ何が起きるか”ではなく、
「それが起きたとき、自分の生活が揺らぐかどうか」で決めるべきです。
第4章｜まず備えるならここから。医療保険と就業不能保険の基本
「1つだけ保険に入るなら、どれが一番大切ですか？」
そんな質問を受けたとき、私はこう答えるようにしています。
「生活に影響する出費にだけ、ピンポイントで備えましょう」
4-1 公的な医療制度でも、すべてはカバーできません
「医療費は高額療養費制度で守られる」と言われることもありますが、それだけでは不十分なことも。
たとえば：
- 年収370〜770万円の人 → 月の上限は約9万円前後
- それ以外に、差額ベッド代、食事代、通院費、仕事の休業などは制度の対象外です。
この差額をどう補うかが、医療保険の出番です。
4-2 医療保険の選び方：最低限でOK
| 項目 | 内容 | 目安 |
|---|---|---|
| 入院日額 | 1日あたりの保障金額 | 5,000〜10,000円が一般的。最低限なら5,000円で十分なことも。 |
| 保険料（月額） | 月々の支払金額 | 30代男性なら1,000〜1,500円前後が目安。 |
| 入院限度日数 | 1回の入院で保障される日数 | 60日型で多くのケースに対応可能。長期入院はまれです。 |
大切なのは、“全部入り”の手厚い保険が正解とは限らないということ。
まずは、公的制度（高額療養費など）で足りない分だけを保険でカバーする――そんな考え方が、ムダなく安心できる医療保険選びの第一歩です。
4-3 就業不能保険とは？
こちらは「病気やケガで働けなくなったときの生活費」を守ってくれる保険です。
収入がゼロになる独身者にとっては、非常に現実的なリスクになります。
| プラン例 | 内容 |
|---|---|
| 月10万円〜15万円の給付 | 働けない間、毎月支給される |
| 免責期間 | 60日 or 180日（加入時に選ぶ） |
| 保険料（月） | 30代男性で約1,500〜2,000円前後 |
注意点
- 精神的な病気（うつ病など）が対象外のことも多い
- 就業不能と認められるには医師の証明が必要
💡 こんな方は特に検討を
- 自営業やフリーランスで、働かないと収入ゼロになる
- 職場に傷病手当金の制度がない
- 貯金が3か月分以下しかない
4-4 大事なのは「必要なところだけを、必要な分だけ」備えること
保険は「安心を買う」ものではなく、
「起こる可能性があって、起きたら困ることにだけ備える」もの。
医療保険と就業不能保険は、その意味でとても合理的な“安心の土台”になってくれます。
Quiet Money Lab の結論
保険は“生活を守る道具”。すべての不安を消すために使うのではなく、消せない不安を“見える金額”にすることで、生活に「判断の余白」が生まれます。
第5章｜死亡保険は必要？独身の場合“150万円”がひとつの目安です
「死亡保険って、入っておくべきですか？」
よく聞かれる質問です。でも、独身の方にとって、死亡保険は“必要ないケース”も少なくありません。
5-1 独身が死亡保険で備えるべきは「お金がかかる片付け」だけ
独身の方が亡くなったとき、お金が必要になるのは主に次の2つです。
- お葬式・火葬にかかる費用（直葬〜家族葬まで含めて40〜150万円が目安）
- 部屋の片付けや遺品整理の費用（一人暮らしなら10〜20万円程度）
この2つを合計しても、多くの場合150万円前後で足ります。
つまり、「自分が亡くなったあとに誰かに迷惑をかけたくない」という理由なら、小さな死亡保障だけで十分です。
5-2 「親を支えている」ならもう少し多めに備えることも
もし、親御さんに仕送りをしている場合は、親の生活費を補う目的で死亡保障を追加しておくことも考えられます。
目安としては、
- 生活費の援助が年間100万円なら、1〜2年分＝100〜200万円の保障を追加する
- 5年・10年といった長期間分まで保険で備えると、保険料が高くなりすぎるため、そこまでは無理に備えなくても大丈夫です。
5-3 遺族年金は独身には支給されないことがほとんど
死亡後に遺族に支給される「遺族年金」は、子どもや配偶者がいる人向けの制度です。
つまり、独身の方が亡くなった場合は、遺族年金の対象外になるケースがほとんどです。
だからこそ、「自分で決める」ことが重要です。
必要最小限を保険でカバーするのか、いざというときは預貯金から支払ってもらうのか。
保険料とのバランスを見ながら考えましょう。
5-4 少額の定期保険が現実的。終身保険はおすすめしません
| 保険タイプ | 特徴 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 定期保険（10年など） | 安い・期間限定・シンプル | 必要な時期だけカバーしたい人（例：30代〜40代） |
| 終身保険 | 一生保障・高額・貯蓄機能つき | 相続対策など資産目的がある人向け（独身には不要） |
終身保険で高額な保険料を払うより、残りのお金を“生きている今”に使ったほうが合理的です。
5-5 「死亡保険は必要か？」を判断する3つの質問
- 自分が亡くなったとき、お金がかかる人はいる？
- お葬式や片付け費用を貯金から出せそう？
- 誰かを経済的に支えている？
これだけで、死亡保険が必要かどうかの「答え」がだいぶ明確になります。
正解はひとつではありませんが、「安心のために払いすぎてないか？」は定期的に見直していきましょう。
第6章｜貯蓄型保険が不要な理由。数字で見る“もったいなさ”
「保険でお金も貯められるって聞いたけど、あれってどうなんですか？」
結論から言うと、**多くの方にとって“割に合わない選択”**になりがちです。
6-1 途中でやめると損をする。解約返戻率がネック
貯蓄型の保険（終身保険、養老保険など）は、
「途中で解約したら元本割れ（＝払ったお金より戻ってくるお金が少ない）」になることが珍しくありません。
- 特に加入から数年は**返戻率が50〜80％**程度にとどまり、
- 外貨建て保険については約6割の人が4年以内に解約しているというデータもあるほどです。
6-2 同じお金を“積立投資”に回した場合の比較
| 項目 | 貯蓄型保険 | 積立投資（例：NISA） |
|---|---|---|
| 年間支払い | 18万円（毎月1.5万円） | 同じ金額 |
| 20年後のリターン | 約400万円（元本+返戻） | 約615万円（5%想定） |
| 差額 | — | +215万円の差 |
※税金・手数料などを考慮しない単純比較です
つまり、保険で“貯める”より、投資で“増やす”ほうが効率的なのです。
そして何より、投資信託は途中で取り崩せますが、保険はカンタンにやめられません。
6-3 「保険で貯金」のデメリット3つ
- 柔軟性がない
→ お金が必要になっても、簡単に引き出せない - 手数料が見えづらい
→ 実際にいくら取られているか、把握しにくい - 利回りが低い
→ お金を寝かせているのに、あまり増えない
6-4 どうしても貯蓄型が気になるなら……
「それでも、強制的にお金を貯める仕組みがほしい」という方は、
- 月5,000円など、ごく少額から始める
- 他の保険との合計で、手取りの1％以内に収める
このように“家計が苦しくならない範囲で”始めることをおすすめします。
Quiet Money Lab の見方
貯蓄型保険は、**「安心できるようで、実は不自由を生む」**仕組みです。
それよりも、「保険はリスクにだけ」「お金は自由に動かせる形で貯める」方が、ずっとラクで賢い家計になります。
第7章｜保険で浮いたお金、どう使う？「NISA・iDeCo」という次の選択肢
「保険に入りすぎなくていいとわかったけど、浮いたお金ってどうすればいいの？」
そんな疑問にこたえるのが、**投資と“お金の仕組み化”**という考え方です。
7-1 独身の今こそ、“守りながら増やす”ことができるタイミング
独身の間は、自分ひとりの判断でお金の使い方を決められる貴重な時期です。
家族の事情や生活費の増加に縛られないからこそ、貯めるだけでなく“増やす”ことにもチャレンジしやすい。
そこで活用してほしいのが、次のような制度です：
- つみたてNISA（※2024年から新NISAに統合）
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
これらは、「毎月コツコツ積み立てながら、利益にかかる税金がゼロになる」おトクな制度です。
※iDeCoは運用益が非課税ですが、受取時は退職所得控除・公的年金等控除の範囲で課税される点にご注意ください。
7-2 保険を減らして浮いたお金＝「投資のタネ」にしよう
たとえば：
- 月の保険料を 5,000円節約できたとします
- それを年間60,000円、20年間投資に回した場合
- 年5％で運用できれば、約200万円になる試算です（元本120万円）
つまり、「節約した保険料」だけで老後資金の土台を作ることもできるんです。
7-3 迷わない仕組み化：3つのお金の“使い分け”でシンプルに
| お金の使い道 | 何に使う？ | 毎月の目安（例：手取り25万円） |
|---|---|---|
| ①生活費 | 食費・家賃・スマホ代など | 約80％（20万円） |
| ②守り | 保険料・生活防衛資金 | 約5％（1万〜1.5万円） |
| ③攻め | NISA・iDeCo・投資 | 約15％（3〜4万円） |
このように分けておくと、「保険と投資、どっちにいくら使う？」で迷わなくなります。
💡ポイント
「余ったら投資しよう」ではなく、“先に分けておく”のがコツです。
給料日すぐに自動で振り分けられるよう設定しておくと、生活費に手をつけずに済みます。
7-4 「投資＝こわい」と感じる人にこそ伝えたいこと
投資は、一気にお金を増やすギャンブルではありません。
特につみたてNISAやiDeCoは、コツコツ少額で長く続けることが基本です。
- 株の知識がなくても大丈夫（プロが運用する商品に分散投資できる）
- 毎月3,000円〜でもOK（たとえばコーヒー代を1日減らすくらい）
- 10年、20年後にはちゃんと“差”がついてくる
「投資って、自分にはまだ早いかも…」と感じている方にこそ、少しずつ“慣れること”から始めてほしい。
保険を最小限にした分、安心と将来の選択肢を増やすことができます。
Quiet Money Labの提案
保険で「守り」は固める。でも、未来の自分を育てるのは“攻め”の仕組みです。
投資は怖いものではなく、自分の将来に“お金を預ける”行為。小さく始めて、大きな安心をつくりましょう。
第8章｜やってみよう。「今日・今月・年内」でできる行動リスト
「知って満足」ではなく、「一歩だけでも動いてみる」。
小さな行動が、未来の安心をつくります。
🔹 今日できること（10分でOK）
- スマホのメモ帳に「自分が不安なこと」を書き出してみる（入院？働けなくなったら？親のこと？）
- ネットバンキングで現在の貯金額と毎月の支出を確認してみる
- 手取りのうち、保険にいくら払っているかをざっくり出してみる
🔹 今月できること（30分〜1時間）
- 「医療・就業不能・小口死亡」3点セットの保険を比較サイトなどでざっくり見積もりしてみる
- 自分に必要な保障の金額（例：入院費用10万円＋生活費3ヶ月分）を考えてみる
- つみたてNISAやiDeCoについて、金融機関のサイトで制度内容をチェックしてみる
🔹 年内にやっておきたいこと（ゆるくOK）
- いま加入している保険が「今の自分に本当に必要か？」を見直してみる
- 浮いた保険料で、NISAの積立設定をスタートしてみる（月3,000円でもOK）
- 投資や保険に関する知識を、Quiet Money Labの一覧記事などで月1つだけ勉強してみる
✅ すべてを完璧にやる必要はありません。
でも、「1つだけならできそう」と思えることから始めるだけで、数ヶ月後の安心感はまったく違うものになります。
Quiet Money Lab からの一言
保険で生活を縛られず、投資で未来を自由にする。
そんな、**「守りながら育てる家計」**を今日から始めてみませんか？
第9章｜最後に：今すぐすべてをやらなくても大丈夫。でも、1つだけ動いてみてください。
ここまで読み進めてくださって、ありがとうございます。
きっと今、
「保険って、思ってたよりシンプルに考えられるかもしれない」
「やみくもに払うのではなく、意味があるものを選びたい」
そう思っていただけているのではないでしょうか。
保険に限らず、お金のことは「正解」がひとつではありません。
ですが、行動してみないと、“自分にとっての正解”は見えてきません。
- 今日、保険料を見直してみる
- 月に1,000円だけ、積立を始めてみる
- 1本の保険をやめて、少し肩の荷を下ろしてみる
たったひとつの小さな行動で、3ヶ月後のあなたの安心感は確実に変わってきます。
Quiet Money Labからのメッセージ
保険は、安心のための道具。
でも、本当の安心は、「自分で選べた」という実感から生まれます。
このガイドが、その第一歩のきっかけになっていれば嬉しいです。
これからも、Quiet Money Labでは「静かに、でも確かにお金に強くなる」情報をお届けしていきます。
注釈
- 本記事は2025年6月時点の制度・商品情報に基づいて執筆しています。今後変更される可能性があるため、最新の内容は各公式機関またはサービス提供元の公式サイトでご確認ください。
- 保険・投資には元本割れ・保障削減・途中解約による損失のリスクがあります。
- 利回りや保険金額などの数値は将来を保証するものではありません。
- 本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。紹介による収益の一部は、Quiet Money Labの運営資金に充てられています。
- 記事内で紹介したエピソードは、一部を読者のプライバシー保護の観点から再構成しています。
- 出典・参考
公益財団法人 生命保険文化センター｜医療保険を選ぶときのポイントは？｜医療保障に関するQ&A｜生命保険Q&A｜生命保険を知る・学ぶ
全国健康保険協会｜病気やケガで会社を休んだとき | こんな時に健保 | 全国健康保険協会
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